Poistenie k hypotéke stojí 60 až 100 € mesačne. Zľava z úroku vráti 25 €

Banka ponúkne pri hypotéke nižšiu úrokovú sadzbu, ak si klient uzavrie poistenie schopnosti splácať. Zľava býva až 0,3 percentuálneho bodu. Pri úvere 150 000 € na 30 rokov to znamená mesačnú úsporu 25,20 €. Samotné poistenie pritom stojí podľa banky a balíka 60 až 100 € mesačne. Zľava teda nepokryje ani polovicu ceny produktu, ktorý ju spôsobil.

To neznamená, že poistenie je zlé. Znamená to, že sa oň treba rozhodovať podľa krytia, nie podľa úrokovej zľavy.

Koľko poistenie stojí

Banky počítajú poistné dvoma spôsobmi — buď ako percento z mesačnej splátky, alebo ako percento zo schválenej sumy úveru:

• Prima banka — 10,79 % z mesačnej splátky
• Slovenská sporiteľňa — 12,56 % z mesačnej splátky pri rozšírenom balíku, 15,02 % pri komplexnom
• 365.bank — 0,04 % zo sumy schváleného úveru mesačne pri základnom balíku, 0,05 % pri komplexnom
• VÚB a Tatra banka — percento z výšky úveru podľa zvoleného balíka a poistnej sumy

Pri hypotéke 150 000 € na 30 rokov so sadzbou 3,4 % je mesačná splátka 665 €. Poistné potom vychádza takto:

• 10,79 % zo splátky — 71,78 € mesačne
• 12,56 % zo splátky — 83,55 € mesačne
• 15,02 % zo splátky — 99,92 € mesačne
• 0,04 % zo sumy úveru — 60,00 € mesačne

Pri komplexnom balíku za 12,56 % ide o 1 003 € ročne. Ak by poistenie bežalo celých tridsať rokov, klient zaplatí okolo 30 000 € — pätinu pôvodnej istiny. Poistné sa síce znižuje spolu so splátkou len vtedy, keď je naviazané na splátku, a klesajúca poistná suma pri niektorých produktoch náklad postupne zmenšuje, no rádovo ide stále o desaťtisíce eur za dobu splácania.

Čo poistenie kryje

Štandardný rozsah bankopoistenia k hypotéke zahŕňa:

• smrť a trvalú invaliditu — poisťovňa doplatí zostatok úveru,
• pracovnú neschopnosť od 30 dní trvania, spravidla s výplatou splátok najviac 12 mesiacov,
• stratu zamestnania od 30 dní, tiež s obmedzením počtu splátok,
• hospitalizáciu pri vyšších balíkoch.

Kľúčové sú čakacie doby a výluky. Strata zamestnania sa spravidla nevzťahuje na dohodu so zamestnávateľom ani na skončenie pracovného pomeru v skúšobnej dobe, pri pracovnej neschopnosti sa neuznávajú stavy existujúce pred uzavretím zmluvy. Presné podmienky sú v poistných podmienkach, nie v tabuľke na pobočke, a líšia sa produkt od produktu.

Prečo zľava z úroku nie je darček

Národná banka Slovenska pripomína, že cena poistenia sa započítava do ročnej percentuálnej miery nákladov, teda do celkovej ceny úveru. Nižšia nominálna sadzba teda neznamená lacnejší úver, ak je podmienená produktom, ktorý stojí viac než ušetrený úrok.

Porovnanie pri modelovej hypotéke 150 000 € na 30 rokov:

• sadzba 3,7 % bez poistenia — splátka 690,42 €
• sadzba 3,4 % so zľavou za poistenie — splátka 665,22 €, plus poistné 83,55 € = 748,77 € mesačne

Mesačný rozdiel je 58,35 € v neprospech variantu s poistením. Za desať rokov je to 7 002 €. Otázka teda neznie „chcem zľavu z úroku“, ale „stojí mi krytie tohto rizika 58 € mesačne“.

Čo to znamená pre kupujúcich nehnuteľnosti

• Porovnávajte RPMN, nie úrok. Ponuka s najnižšou sadzbou býva tá s najviac podmienkami — poistenie, aktívny účet, minimálny príjem na účte. RPMN ich zhŕňa do jedného čísla.
• Rizikové životné poistenie od poisťovne je alternatíva. Nie je viazané na konkrétny úver, dá sa upravovať a po refinancovaní ostáva. Bankopoistenie zaniká spolu s úverom, takže pri zmene banky sa poistný vzťah začína odznova — a o niekoľko rokov neskôr a pri staršom klientovi.
• Jednočlenná domácnosť a rodina majú inú potrebu. Pri dvojpríjmovej domácnosti, kde jeden príjem utiahne splátku, má krytie straty zamestnania menší význam než pri jednom živiteľovi.
• Rezerva robí to isté lacnejšie. Šesť mesačných splátok odložených bokom rieši krátkodobý výpadok príjmu bez čakacích dôb a bez výluk. Poistenie dáva zmysel najmä na dlhé a ťažké riziká — smrť a invaliditu.
• Poistenie úveru nenahrádza poistenie nehnuteľnosti. Sú to dva samostatné produkty. Banka spravidla vyžaduje poistenie stavby s vinkuláciou v jej prospech a to platí bez ohľadu na to, či si klient uzavrie poistenie schopnosti splácať.

Poistenie schopnosti splácať je legitímny nástroj — pri jednom živiteľovi rodiny s vysokou splátkou dokáže zabrániť strate bývania. Zle sa predáva vtedy, keď sa podáva ako cesta k nižšiemu úroku. Ak si po prepočte poviete, že riziko poistiť chcete, porovnajte ponuku banky s rizikovým životným poistením u poisťovne. Ak nie, vypýtajte si sadzbu bez poistenia a rozhodujte sa podľa RPMN.

Orientačné informácie, nejde o finančné poradenstvo. Konkrétne sadzby poistného a úrokové zľavy sa menia a platia podmienky uvedené v aktuálnych sadzobníkoch bánk.