Medziúver zo stavebného sporenia: platíte len úroky a istina neklesá

Medziúver zo stavebného sporenia: platíte len úroky a istina neklesá

Stavebný úver má fixnú sadzbu okolo 2,9 %, no k nemu sa väčšina ľudí dostane cez medziúver so sadzbou aj nad 4 %. Pri medziúvere splácate len úroky a dlh neklesá. Ako to funguje a na čo si dať pozor.

Riadny stavebný úver má dnes fixnú sadzbu okolo 2,9 % p. a., no k nemu sa bez rokov sporenia nedostanete. Väčšina ľudí preto najprv čerpá takzvaný medziúver (preklenovací úver), ktorého sadzba býva výrazne vyššia — v roku 2026 aj nad 4 %. A hlavne: počas medziúveru splácate len úroky a samotný dlh vám neklesá. Toto je detail, ktorý veľa žiadateľov prehliadne.

Ako funguje medziúver

Medziúver poskytuje stavebná sporiteľňa, aby preklenula čas, kým na zmluve o stavebnom sporení nasporíte a nesplníte podmienky na pridelenie lacného stavebného úveru. Princíp:

  • Splácate iba úroky z celej požičanej sumy. Istina sa počas medziúveru neznižuje.
  • Paralelne sporíte na zmluvu o stavebnom sporení — táto časť sa hromadí bokom.
  • Po splnení podmienok sporiteľňa medziúver čiastočne splatí vašimi nasporenými prostriedkami a zvyšok premení na stavebný úver s nižšou sadzbou.

Čísla, ktoré rozhodujú (2026)

  • Stavebný úver: fixná sadzba približne 2,9 % p. a., stavebné úvery celkovo v pásme 2,9 – 3,9 %.
  • Medziúver: sadzba môže byť fixná aj nad 4 % p. a. do pridelenia cieľovej sumy.
  • Štátna prémia 2026: 6 % z ročných vkladov, maximálne 70 € ročne. Plnú prémiu získate pri vklade aspoň 1 166,67 € za rok.

Nižšia sadzba stavebného úveru je lákavá, no dôležité je počítať celé obdobie — vrátane rokov, keď platíte drahší medziúver a istina neklesá.

Čo to znamená pre žiadateľa

  • Porovnávajte celkové preplatenie, nie len sadzbu stavebného úveru. Roky medziúveru vedia výsledok výrazne zmeniť.
  • Fixná sadzba je výhoda: stavebné sporiteľne ponúkajú istotu splátky na celé obdobie, čo pri klasickej hypotéke s refixáciou nemáte.
  • Kombinácia s hypotékou: stavebné sporenie sa často používa na dofinancovanie časti, ktorú nepokryje hypotéka (napríklad nad rámec LTV limitu).
  • Účelovosť: úver zo stavebného sporenia je viazaný na bývanie — kúpu, výstavbu či rekonštrukciu.

Kedy má stavebné sporenie zmysel

Stavebné sporenie a medziúver dávajú najväčší zmysel v troch situáciách: keď potrebujete dofinancovať časť kúpy, ktorú hypotéka nepokryje kvôli limitu LTV; keď chcete istotu fixnej splátky na celý čas splácania bez refixácie; alebo keď financujete menšiu rekonštrukciu, na ktorú by ste klasickú hypotéku ani nebrali. Naopak pri kúpe celej nehnuteľnosti býva klasická hypotéka jednoduchšia a často aj lacnejšia. Rozhodnutie by malo stáť na prepočte celkového preplatenia, nie na reklamnej sadzbe stavebného úveru.

Záver: medziúver nie je nevýhodný sám o sebe, ale je iný produkt než klasická hypotéka. Kým pri hypotéke znižujete istinu od prvej splátky, pri medziúvere platíte úroky z plnej sumy až do pridelenia. Pýtajte si od sporiteľne modelový prepočet celkového preplatenia za celý čas — až to porovnávajte s hypotékou.